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银行从业考试《个人理财》:投资规划、保险规划

 投资规划

  1.投资规划概述
  理财师在制定投资规划时首先需考虑的是某种投资工具是否适合客户。要做到这一点,银行从业人员就要熟悉各种投资工具的特性和投资基本理论。
  (1)投资是指投资者运用资本购买实际资产或金融资产以实现资产增值或获得一定收益的行为。
  (2)投资规划的一个重要方面就是对投资产品收益和风险结构的分析。
  (3)广义投资泛指个人的每个阶段的财务安排。这里主要介绍证券投资,主要以保值增值增加个人资产为目标。
  2.投资规划的步骤
  制订投资规划先要确定投资目标和可投资财富的数量,再根据对风险的偏好,确定采取稳健型还是激进型的策略。
  (1)监控投资计划
  ①利用半年或一年的投资总结评估投资策略和方法;
  ②根据个人的情况变化、结合国家政策和相关法律法规的改变、经济环境的变迁、新的金融商品的出现等不断修正投资计划。
  (2)让客户认识自己的风险承受能力
  风险越大、收益/损失越大。不同人对于风险的承受能力是不一样的,理财师一般情况下都是通过风险测试、客户年龄及其资产状况进行综合判断。
  (3)确定客户的投资目标:围绕理财目标制定
  客户的主要投资目标:
  ①出于一定目的的资本积累:应付突发事件、家庭大额消费和支出、子女教育和个人职业生涯教育、一般性投资组合以积累财富
  ②防范个人风险:过早死亡、丧失劳动能力、医疗护理费用、托管护理费用、财产与责任损失、失业
  ③提供退休后的收入
  (4)实施投资计划。按照投资组合方案进行投资。
  (5)根据客户的目标和风险承受能力确定投资计划
  ①根据客户的投资目标和风险承受能力来确定投资策略;
  ②根据投资策略和金融市场的客观情况,拟定一套组合投资方法——投资计划;
  ③投资计划的注意要点:既要保障投资目标,又要注意风险的规避和分散。
  保险规划
  从法律角度看,保险是一种合同行为。投保人向保险人缴纳保费,保险人在被保险人发生合同规定的损失时给予补偿。
  保险规划具有风险转移和合理避税的功能。
  1.保险规划案例
  2.保险规划的风险
  保险规划风险可能来自投保客户所提供的资料不准确、不完全,或者是来自对保险产品的了解不够充分。体现在以下几个方面:
  (1)未充分保险的风险
  这种风险既可能体现在对财产的保险上,也可能出现在对人身的保险上。比如,对财产进行的保险是不足额保险,
  (2)过分保险的风险
  这种风险可能发生在财产保险和人身保险上。比如,对财产的超额保险或重复保险。
  (3)不必要保险的风险
  3.制定保险规划的原则
  (1)转移风险的原则。
  (2)量力而行的原则。
  (3)分析客户保险需要。在制订保险规划前应考虑以下三个因素
 
     一是适应性。根据客户需要保障的范围来考虑购买的险种。
 
     二是客户经济支付能力。
 
     三是选择性。在有限的经济能力下,为成人投保比为儿女投保更实际,特别是对家庭的“经济支柱”来讲更是如此。
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